Ein Girokonto zu überziehen, kann in finanziellen Engpässen eine schnelle Lösung bieten, doch die damit verbundenen Kosten und Zinsen sollten nicht unterschätzt werden. Die Überziehungszinsen können hoch ausfallen und sich schnell summieren, wenn das Konto länger im Minus bleibt. Es ist wichtig, die Konditionen des eigenen Kontos zu kennen, um teure Überraschungen zu vermeiden. In diesem Artikel erfahren Sie, wie sich die Kosten eines überzogenen Girokontos zusammensetzen und worauf Sie achten sollten, um unnötige Zinsbelastungen zu vermeiden.

Was bedeutet Kontoüberziehung?

Eine Kontoüberziehung tritt auf, wenn du mehr Geld von deinem Girokonto abhebst oder ausgibst, als tatsächlich darauf verfügbar ist. Das passiert dann, wenn deine Ausgaben dein verfügbares Guthaben übersteigen. Viele Banken bieten dafür einen Dispositionskredit an, der als finanzielle Pufferzone dient, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken.

Du kannst dir den Dispositionskredit als eine Art Darlehen vorstellen, das dir die Bank gewährt, damit du nicht sofort auf dem Trockenen sitzt. Allerdings handelt es sich nicht um ein kostenloses Angebot: Überziehst du dein Konto, fallen in der Regel Zinsen an, die für diese Nutzung berechnet werden.

Der Dispositionskredit hat oft eine festgelegte Grenze, die in deinem Vertrag mit der Bank angegeben ist. Überschreitest du diese, gilt das als geduldete Überziehung, was häufig mit noch höheren Zinsen verbunden ist. Es ist wichtig, die Konditionen deines Girokontos und die Kosten bei einer Überziehung im Detail zu kennen, da diese erheblich variieren können.

Das Wissen um die Möglichkeit einer Kontoüberziehung und was diese genau bedeutet, ist der erste Schritt, um mit deiner Bankfinanzierung bewusst und verantwortungsvoll umzugehen. Es kann auf der einen Seite eine nützliche Flexibilität bieten, auf der anderen Seite aber auch Nachteil mit sich bringen, wenn die damit verbundenen Kosten außer Acht gelassen werden.

Die Kostenstruktur einer Kontoüberziehung

Wenn du dein Girokonto überziehst, bedeutet das zusätzliche Kosten, die sich schnell summieren können. Diese Kosten setzen sich aus verschiedenen Elementen zusammen, die du verstehen solltest, um finanzielle Nachteile zu vermeiden.

Zuerst einmal entstehen Überziehungszinsen, die Banken in Rechnung stellen, wenn du dein Konto über das vereinbarte Limit hinaus belastest. Diese Zinssätze sind in der Regel höher als die der regulären Dispokredite.

Neben den Zinsen können auch Sondergebühren anfallen. Einige Banken erheben spezifische Gebühren, wenn eine Überziehung über einen bestimmten Zeitraum anhält oder ein gewisser Betrag überschritten wird.

Ein weiterer relevanter Punkt ist der Kontoauszug. Bei einer Kontobelastung wirst du möglicherweise öfter dazu aufgefordert, deinen Kontostand zu überprüfen oder aufzufüllen. Zudem können stärkere Überziehungen zu einer erhöhten Kommunikation mit der Bank führen, die mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein kann.

Hier ist eine allgemeine Übersicht der typischen Kosten, die im Zusammenhang mit einer Kontoüberziehung auftreten:

Es ist wichtig, die unterschiedlichen Gebührenmodelle deiner Bank zu verstehen, da diese von Bank zu Bank variieren können. Manchmal lohnt es sich, das Kleingedruckte zu lesen, um unerwartete Kosten zu vermeiden.

Im Allgemeinen gilt: je länger und je höher du überziehst, desto teurer wird es. Damit du dein Budget im Auge behältst, solltest du die Kostenstruktur deiner Bank genau kennen und vorausschauend planen.

Zinssätze im Überblick

Wenn du dein Girokonto überziehst, fallen in der Regel Zinsen an, die als Überziehungszinsen oder Dispozinsen bezeichnet werden. Diese Zinssätze variieren von Bank zu Bank und können beträchtlich schwanken.

In Deutschland lagen die Dispozinsen im Jahr 2023 bei den meisten Banken zwischen 9% und 13%. Der Durchschnittszinssatz betrug etwa 10,5%. Es gibt jedoch auch Institute, die deutlich über diesem Bereich liegen. Die Zinsen sind meist variabel, was bedeutet, dass sie von der allgemeinen Marktlage beeinflusst werden können.

Einige Banken bieten sogenannte geduldete Überziehungsrahmen an. Hierbei handelt es sich um Beträge, die über den genehmigten Dispokredit hinausgehen. Die Zinsen sind bei einer geduldeten Überziehung häufig noch höher als die regulären Dispozinsen und können bis zu 15% oder mehr betragen.

Es lohnt sich, die Konditionen deiner Bank genau unter die Lupe zu nehmen. Vergleiche die Zinssätze, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Manchmal kann es günstiger sein, ein persönliches Gespräch mit deinem Bankberater zu führen und alternative Finanzierungsmöglichkeiten zu klären.

Hier sind einige wichtige Punkte, die du beachten solltest:

• Vergleich die Dispozinsen verschiedener Banken und Kontomodelle.
• Erkundige dich, ob und wie die Zinsen bei der jeweiligen Bank variabel sind.
• Überlege, ob ein Wechsel des Kontomodells oder der Bank für dich sinnvoll ist, um Zinskosten zu reduzieren.

Den Überblick über die genauen Zinssätze zu haben, kann dir helfen, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen und potenzielle Kostenfallen zu vermeiden.

Die Auswirkungen einer Überziehung auf deine Finanzen

Wenn du dein Girokonto überziehst, kann dies erhebliche Auswirkungen auf deine finanzielle Situation haben. Diese können sowohl kurzfristige als auch langfristige Konsequenzen beinhalten. Deshalb ist es wichtig zu verstehen, wie eine Kontoüberziehung deine Finanzen beeinflussen kann.

Kurzfristige finanzielle Belastungen

Wenn du dein Konto überziehst, fallen in der Regel Überziehungszinsen an. Diese Zinsen sind oft deutlich höher als bei anderen Krediten. Durchschnittlich verlangen Banken in Deutschland Überziehungszinsen zwischen 9% und 12% pro Jahr. Die genaue Höhe variiert von Bank zu Bank.

Zusätzlich zu den Zinsen können auch weitere Gebühren ins Spiel kommen. Einige Banken berechnen zum Beispiel eine monatliche Gebühr, wenn das Konto über einen bestimmten Zeitraum negativ bleibt. Hier ein Überblick über die potentiellen Kosten:

Langfristige Auswirkungen

Langfristig kann eine Kontoüberziehung deine Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Banken und andere Finanzinstitute betrachten eine häufige oder andauernde Überziehung als Risiko. Dies kann sich auf zukünftige Kreditvergaben oder Finanzierungen auswirken.

Zudem kann eine Kontoüberziehung zu einem Teufelskreis der Verschuldung führen. Wenn du regelmäßig dein Konto überziehst und die anfallenden Zinsen und Gebühren nicht begleichen kannst, können sich die Schulden schnell summieren.

Empfehlungen

Um die finanziellen Auswirkungen zu minimieren, gibt es einige Maßnahmen, die du ergreifen kannst:

• Überprüfe regelmäßig deinen Kontostand, um eine Überziehung zu vermeiden.
• Setze dir feste Budgets für Ausgaben, um Kostenkontrolle zu behalten.
• Erhöhe bei Bedarf deinen Dispokredit, aber achte auf die damit verbundenen Kosten.
• Verhandle mit deiner Bank über niedrigere Überziehungszinsen.

Zusammenfassend ist es entscheidend, sich der finanziellen Auswirkungen einer Kontoüberziehung bewusst zu sein und proaktiv Maßnahmen zu ergreifen, um negative Folgen auf dein Budget zu minimieren.

Banken im Vergleich: Wer bietet faire Konditionen?

Wenn es darum geht, eine Kontoüberziehung in Anspruch zu nehmen, können die Konditionen je nach Bank stark variieren. Auch wenn die Zinssätze oft im Mittelpunkt der Aufmerksamkeit stehen, gibt es andere Faktoren, die du berücksichtigen solltest, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

In Deutschland gibt es viele Banken, und jede bietet unterschiedliche Konditionen für Kontoüberziehungen an. Einige der bekanntesten Banken wie die Deutsche Bank, Commerzbank oder die Sparkassen haben ihre eigenen Überziehungszinsen und Gebührenstrukturen. Es ist wichtig, diese Angebote genau zu vergleichen, bevor du dich für ein Girokonto entscheidest.

Einige der wichtigen Punkte bei einem Vergleich der Banken sind:

• Überziehungszinsen: Diese können sich erheblich unterscheiden. Während einige Banken Zinssätze von unter 10 % anbieten, können sie bei anderen weit über 12 % liegen. Der genaue Zinssatz sollte in deinem Vertrag einsehbar sein.
• Dispositionskredit: Viele Banken bieten ihren Kunden einen vereinbarten Dispokredit an, der meist günstiger als die ungenehmigte Überziehung ist. Achte darauf, ob dies eine Option für dich ist und wie die Konditionen dafür aussehen.
• Gebühren: Einige Banken erheben zusätzlich zu den Zinsen Gebühren für Kontoüberziehungen. Prüfe die Bedingungen genau, um unerwartete Kosten zu vermeiden.

Die Entscheidung für eine Bank sollte nicht nur auf Basis der Überziehungszinsen getroffen werden. Andere Faktoren, wie der Kundenservice, die Verfügbarkeit von Filialen, das Online-Banking-Angebot und mögliche Zusatzleistungen, können ebenfalls eine Rolle spielen. Es lohnt sich, die Vor- und Nachteile der verschiedenen Banken abzuwägen, um das beste Konto für deine individuellen Bedürfnisse zu finden.

Ein Vergleich der Banken hilft dir nicht nur, Zinsen zu sparen, sondern auch, die besten finanziellen Entscheidungen zu treffen. Nutze Online-Plattformen und Vergleichsseiten, um aktuelle Informationen über die verschiedenen Angebote einzuholen.

Strategien zur Vermeidung von Kontoüberziehungen

Wenn du dein Girokonto immer wieder überziehst, kann das am Ende teuer werden. Doch es gibt Strategien, um diese Situation zu vermeiden und finanzielle Stabilität zu bewahren. Hier sind einige nützliche Ansätze:

1. Führe ein Haushaltsbuch

Eine der effektivsten Methoden, um deine Finanzen im Griff zu behalten, ist das Führen eines Haushaltsbuches. Notiere alle Einnahmen und Ausgaben regelmäßig, um einen Überblick über dein finanzielles Verhalten zu erhalten.

2. Budgetplanung

Setze dir zu Beginn des Monats ein realistisches Budget. Teile dein Einkommen auf feste Kosten, variable Kosten und Sparziele auf. Mit einem klaren Plan vor Augen ist es einfacher, den Überblick zu behalten und nicht in den roten Bereich zu kommen.

3. Notfallfonds aufbauen

Versuche, ein finanzielles Polster für unvorhergesehene Ausgaben anzulegen, auch wenn der Betrag zunächst gering ist. Ein Notfallfonds kann helfen, kleinere finanzielle Lücken zu überbrücken, ohne dass du das Konto überziehen musst.

4. Daueraufträge und monatliche Abzüge analysieren

Überprüfe regelmäßig deine Daueraufträge und automatischen Abzüge. Frage dich, welche Ausgaben notwendig sind und welche du vielleicht reduzieren oder sogar ganz streichen kannst, um Liquidität zu schaffen.

5. Banking-Apps nutzen

Zahlreiche Banken bieten Apps mit nützlichen Funktionen wie budgetbasierte Warnungen, die dich informieren, wenn du einem Überziehungsrisiko nahekommst. Dies kann helfen, deine Ausgaben zu überwachen und rechtzeitig gegenzusteuern.

6. Kommunikation mit der Bank

Falls du dein Konto dennoch absehbar überziehen musst, zögere nicht, deine Bank zu kontaktieren. In vielen Fällen lassen sich flexible Lösungen aushandeln, insbesondere wenn du bislang ein zuverlässiger Kunde warst.

Insgesamt könntest du durch diese Strategien eine Kontoüberziehung verhindern und damit verbundene Kosten und Zinsen minimieren. Indem du vorausschauend planst und deine Finanzen kontinuierlich im Rahmen hältst, kannst du unerwarteten finanziellen Engpässen besser entgegentreten.

Tipps für den effektiven Umgang mit Überziehungszinsen

Wenn du dein Girokonto überzogen hast, ist es wichtig, die Zinsen und Kosten im Blick zu behalten, um unnötige finanzielle Belastungen zu vermeiden. Hier sind einige Tipps, wie du effektiv mit Überziehungszinsen umgehen kannst:

1. Überblick verschaffen: Überprüfe regelmäßig deinen Kontostand und die angefallenen Zinsen. Es ist hilfreich, die Kosten deiner Kontoüberziehung zu kennen, um eine fundierte Entscheidung für eventuell nötige Handlungen zu treffen.

2. Zusätzliche Rückzahlungen: Wenn es möglich ist, zahle größere Beträge als den Mindestbetrag zurück. Dies hilft, die Gesamtkosten der Überziehung zu minimieren.

3. Zinsfreie Alternativen: Überlege, ob es alternative Finanzierungsmöglichkeiten gibt, die weniger kostenintensiv sind. Kreditlinien oder zinsfreie Kredite von Bekannten können in Betracht gezogen werden.

4. Bankservice nutzen: Viele Banken bieten Dienste wie beispielsweise Benachrichtigungen oder Apps, die dich warnen, bevor dein Konto ins Minus rutscht. Nutze diese Technologien, um immer informiert zu bleiben.

5. Zinsen vergleichen: Die Zinssätze können sich von Bank zu Bank unterscheiden. Falls du merkst, dass deine aktuelle Bank hohe Überziehungszinsen verlangt, könnte ein Wechsel zu einer günstigeren Bank sinnvoll sein.

Hier eine Übersicht der durchschnittlichen Überziehungszinsen einiger Banken (Stand Oktober 2023):

Mit diesen Tipps und Informationen kannst du besser mit Überziehungszinsen umgehen und mögliche Strategien entwickeln, um deine Finanzen stabil zu halten.

Einleitung

Der Dispokredit ist eine bequeme finanzielle Reserve, die Bankkunden nutzen können, um kurzfristige Ausgaben zu tätigen, wenn das eigene Konto ins Minus rutscht. Die Höhe des Dispokredits variiert jedoch von Person zu Person und von Bank zu Bank. Aber wie wird diese Summe eigentlich festgelegt? Welche Faktoren spielen dabei eine Rolle? Wir geben Ihnen einen Einblick in die Welt der Dispokredite und erklären, worauf es ankommt.

Die Rolle der Bonität

Die Bonität eines Kunden ist einer der wichtigsten Faktoren, die die Höhe eines Dispokredits beeinflussen. Die Bonität, auch Kreditwürdigkeit genannt, ist eine Einschätzung der Bank darüber, wie zuverlässig ein Kunde seine finanziellen Verpflichtungen erfüllen kann. Sie basiert auf verschiedenen Faktoren wie der Schufa-Auskunft, dem Einkommen und der bisherigen Zahlungshistorie.

Je besser die Bonität eines Kunden ist, desto höher fällt in der Regel auch sein Dispokredit aus. Banken sind eher bereit, einem kreditwürdigen Kunden einen größeren Spielraum zu gewähren, da sie davon ausgehen können, dass dieser die Schulden zurückzahlen wird.

Einkommen und regelmäßige Geldeingänge

Bankpolitik und individuelle Vereinbarungen

Jede Bank hat ihre eigene Politik in Bezug auf Dispokredite. Die Höhe des Dispokredits kann daher von Bank zu Bank stark variieren. Einige Banken sind eher großzügig und gewähren höhere Überziehungslimits, während andere konservativer sind und niedrigere Limits setzen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Kunden die Konditionen ihrer Bank immer im Auge behalten sollten. Es ist auch möglich, individuelle Vereinbarungen mit der Bank zu treffen, um den Dispokredit an die eigenen Bedürfnisse anzupassen. Allerdings müssen solche Vereinbarungen in der Regel verhandelt und von beiden Seiten akzeptiert werden.

Stichpunkte als Orientierungshilfe

Um die wichtigsten Punkte dieses Artikels noch einmal kompakt zusammenzufassen:

• Bonität: Die Kreditwürdigkeit eines Kunden ist ein zentraler Faktor für die Höhe des Dispokredits.
• Einkommen: Ein stabiles Einkommen und regelmäßige Geldeingänge sind entscheidend, um einen Dispokredit zu erhalten und zu nutzen.
• Bankpolitik: Jede Bank hat ihre eigenen Regeln und Richtlinien für Dispokredite, daher kann es große Unterschiede geben.
• Individuelle Vereinbarungen: In einigen Fällen können Kunden individuelle Vereinbarungen mit ihrer Bank treffen, um den Dispokredit an ihre Bedürfnisse anzupassen.

Alternativen zum Dispokredit

Es ist wichtig zu betonen, dass der Dispokredit nicht die einzige Möglichkeit ist, finanzielle Engpässe zu überbrücken. Es gibt auch andere Kreditoptionen, die in bestimmten Situationen möglicherweise vorteilhafter sind.

Hier sind einige Alternativen zu einem Dispokredit:

• Ratenkredit: Ein Ratenkredit ist eine langfristige Darlehensoption, bei der der Kunde einen festen Betrag in monatlichen Raten zurückzahlt. Diese Art von Kredit eignet sich gut für größere Anschaffungen oder Projekte.
• Kreditkarte: Kreditkarten bieten ebenfalls eine flexible Kreditoption. Kunden können ihren Kreditrahmen nutzen und die Schulden in Raten oder in einer Summe zurückzahlen.
• Privatdarlehen: Von Freunden oder Familie Geld zu leihen, kann in bestimmten Situationen eine Option sein. Es ist jedoch wichtig, klare Vereinbarungen zu treffen und die Beziehung nicht zu gefährden.

Die Verantwortung des Kunden

Kunden sollten ihre finanzielle Situation regelmäßig überprüfen, Schulden so schnell wie möglich zurückzahlen und nach langfristigen Lösungen für ihre finanziellen Herausforderungen suchen. Es ist ratsam, finanzielle Beratung in Anspruch zu nehmen, wenn Unsicherheiten über den besten Weg zur Bewältigung von Schulden bestehen.

Fazit

Die Höhe eines Dispokredits wird maßgeblich von der Bonität des Kunden, seinem Einkommen und der Politik der Bank beeinflusst. Kunden sollten sich ihrer finanziellen Verhältnisse bewusst sein und den Dispokredit verantwortungsvoll nutzen. Es ist auch wichtig zu wissen, dass es Alternativen gibt, die in bestimmten Situationen möglicherweise vorteilhafter sind.

Letztendlich sollte ein Dispokredit nur als vorübergehende Lösung für finanzielle Engpässe dienen. Langfristig ist es ratsam, eine solide finanzielle Planung zu entwickeln und finanzielle Reserven aufzubauen, um unerwartete Ausgaben ohne teure Kredite bewältigen zu können.

Die Entscheidung für oder gegen einen Dispokredit sollte gut durchdacht sein und auf der individuellen finanziellen Situation und den Bedürfnissen basieren. Mit der richtigen Herangehensweise können Kunden ihre Finanzen effektiv verwalten und finanzielle Stabilität erreichen.

Einführung

Der Dispokredit, auch Überziehungskredit oder einfach „Dispo“ genannt, ist für viele Bankkunden eine verlockende Möglichkeit, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Es handelt sich dabei um eine Art Kredit, bei dem Ihr Bankkonto ins Minus rutschen kann, wenn Sie mehr Geld ausgeben, als Sie auf Ihrem Konto haben. Obwohl dies auf den ersten Blick praktisch erscheint, sind die damit verbundenen Zinsen und Gebühren oft beträchtlich. Es gibt jedoch verschiedene Alternativen zum Dispokredit, die Ihnen helfen können, Ihre finanzielle Situation zu stabilisieren, ohne hohe Kosten zu verursachen.

1. „Notgroschen“ anlegen

Eine der besten Alternativen zum Dispokredit ist die Bildung eines Notgroschens. Ein Notgroschen ist ein Betrag, den Sie auf einem separaten Sparkonto für unvorhergesehene Ausgaben zurücklegen. Dieser Betrag sollte idealerweise drei bis sechs Monatsausgaben abdecken, um ein Polster für unvorhergesehene Ereignisse zu haben. Durch die schrittweise Einzahlung auf dieses Sparkonto können Sie sich langfristig vor finanziellen Engpässen schützen.

2. Persönlicher Kredit

Eine weitere Möglichkeit, finanzielle Engpässe zu überbrücken, ist die Beantragung eines Privatkredits bei Ihrer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Privatkredite haben oft niedrigere Zinsen als Überziehungskredite und können über einen festen Zeitraum zurückgezahlt werden. So können Sie Ihre Schulden in überschaubaren Raten zurückzahlen, anstatt hohe Zinsen auf Ihren Überziehungskredit zu zahlen.

3. zinsgünstige Kreditkarten

Wenn Sie bereits eine Kreditkarte besitzen, können Sie sich nach Karten umsehen, die einen niedrigeren Zinssatz als Ihr Dispokredit bieten. Diese Karten sind oft eine günstigere Möglichkeit, kurzfristig Geld zu leihen. Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Kreditkartenanbieter, um die beste Option für Ihre Bedürfnisse zu finden.

4. Peer-to-Peer-Kredite

Peer-to-Peer-Kreditplattformen ermöglichen es Ihnen, Geld von privaten Investoren zu leihen, anstatt es von einer traditionellen Bank zu erhalten. Diese Plattformen vermitteln Kredite zwischen Privatpersonen und bieten oft günstigere Zinssätze als traditionelle Banken. Sie sollten jedoch sicherstellen, dass Sie die Bedingungen und Risiken genau verstehen, bevor Sie sich für diese Option entscheiden.

5. eine Finanzberatung in Anspruch nehmen

Wenn Sie regelmäßig Schwierigkeiten mit Ihren Finanzen haben, kann es eine gute Idee sein, einen Finanzberater zu konsultieren. Ein professioneller Berater kann Ihnen helfen, ein Budget aufzustellen, Ihre Ausgaben zu optimieren und langfristige finanzielle Ziele zu setzen. Dies kann Ihnen helfen, langfristig finanzielle Stabilität zu erreichen und den Bedarf an Überziehungskrediten zu verringern.

6. Finanzkompetenz und Budgetplanung

Ein wirksamer Weg, finanzielle Engpässe zu vermeiden und langfristige Stabilität zu erreichen, besteht darin, in Ihre finanzielle Bildung zu investieren. Nehmen Sie sich Zeit, um die Grundlagen der persönlichen Finanzen zu erlernen. Es gibt viele Bücher, Online-Kurse und Ressourcen, die Ihnen dabei helfen können. Wenn Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben besser verstehen, können Sie einen realistischen Haushaltsplan aufstellen. Ein Budget hilft Ihnen, Ihre Finanzen zu organisieren, Ihre Ausgaben zu kontrollieren und Geld für wichtige Ziele zu sparen.

7. Notfallkredit oder Überziehungsschutz

Einige Banken bieten ihren Kundinnen und Kunden die Möglichkeit, eine Notfallkreditlinie oder einen Überziehungsschutz einzurichten. Damit können Sie Ihr Konto kurzfristig überziehen, ohne die hohen Zinsen und Gebühren eines Dispokredits zahlen zu müssen. Die Bedingungen sind von Bank zu Bank unterschiedlich, daher ist es ratsam, sich im Voraus über die Kosten und Bedingungen zu informieren.

8. mit der Bank verhandeln

Wenn Sie bereits einen Überziehungskredit in Anspruch nehmen und sich über die hohen Zinsen und Gebühren ärgern, sollten Sie mit Ihrer Bank sprechen. In manchen Fällen ist es möglich, die Konditionen für Ihren Überziehungskredit zu verhandeln. Fragen Sie nach einem niedrigeren Zinssatz oder einer Ratenzahlungsvereinbarung, damit Sie Ihre Schulden schneller zurückzahlen können. Möglicherweise bietet Ihnen die Bank flexiblere Möglichkeiten an, um Ihnen zu helfen.

Fazit

Es gibt zahlreiche Alternativen zum Dispokredit, die Ihnen helfen können, finanzielle Engpässe ohne hohe Kosten zu überbrücken. Welche davon die richtige ist, hängt von Ihrer individuellen finanziellen Situation und Ihren Zielen ab. Die Bildung eines Notgroschens, die Beantragung eines Privatkredits, die Nutzung von Kreditkarten mit niedrigem Zinssatz und die Inanspruchnahme einer Finanzberatung sind nur einige der Möglichkeiten, die Sie in Betracht ziehen können. Denken Sie daran, dass finanzielle Bildung und eine gute Budgetplanung der Schlüssel zu langfristiger finanzieller Stabilität sind. Mit der richtigen Vorbereitung und Planung können Sie sich vor finanziellen Engpässen schützen und Ihre finanziellen Ziele erreichen.

Dispokredit und Kreditkarte: Eine kurze Einführung

Eine Kreditkarte fungiert als Zahlungsinstrument, das es Ihnen ermöglicht, in Geschäften und im Internet Einkäufe zu tätigen, indem Sie das Geld Ihrer Bank leihen.

Eine kurze Einführung Bevor wir uns in die Details vertiefen, lassen Sie uns einen kurzen Blick auf diese beiden Finanzinstrumente werfen. Die zurückzuzahlende Menge hängt von Ihren Ausgaben ab.

Der Dispokredit ist eine Vereinbarung mit Ihrer Bank, bei der Sie Ihr Girokonto bis zu einem gewissen Betrag überziehen können, ohne vorher einen Kredit anfragen zu müssen. Der Dispokredit ist eine Vereinbarung mit Ihrer Bank, bei der Sie Ihr Girokonto bis zu einem gewissen Betrag überziehen können, ohne vorher einen Kredit anfragen zu müssen. Sie können entweder die volle Kreditkartenrechnung sofort bezahlen oder den Mindestbetrag zahlen und den Restbetrag später tilgen. Dieser Überziehungskredit hat normalerweise hohe Zinsen. Es gibt oft zusätzliche Gebühren mit der Nutzung der Kreditkarte.

Mit einer Kreditkarte können Sie Waren und Dienstleistungen auf Kredit kaufen. Sie müssen das Geld später zurückzahlen, aber in der Zwischenzeit fallen Zinsen an, wenn Sie den ausstehenden Betrag nicht rechtzeitig begleichen.

Wann den Dispokredit nutzen?

Wenn Sie kurzfristig Geld benötigen und keine Zeit haben, einen Kreditantrag zu stellen, kann der Dispokredit eine gute Option sein. Er eignet sich für kurzfristige Liquiditätsengpässe. Zum Beispiel, wenn Sie plötzlich eine unerwartete Autoreparatur haben und Ihr Gehalt erst in ein paar Tagen kommt.

Als Notfallreserve kann ein Dispokredit dienen, wenn Sie keine Ersparnisse haben. In unvorhergesehenen Situationen wie medizinischen Notfällen kann er Ihnen finanzielle Unterstützung bieten.

Sie sollten den Dispokredit nur gelegentlich und in begrenztem Maße nutzen, um hohe Zinsen zu vermeiden. Es ist wichtig, ihn nicht zur dauerhaften Deckung Ihrer Ausgaben zu verwenden.

Wann ist die Kreditkarte sinnvoll?

Für alltägliche Einkäufe wie Lebensmittel oder Tanken ist die Kreditkarte ideal. Es besteht keine Notwendigkeit, sich über die Geldverfügbarkeit auf Ihrem Konto Gedanken zu machen.

Im Ausland sorgt die Kreditkarte für eine bequeme Möglichkeit, Währungsumrechnungen zu vermeiden. Sie können auch von Reiseversicherungen und anderen Zusatzleistungen profitieren, die einige Kreditkarten anbieten.

Zur Kreditwürdigkeitsverbesserung: Wenn Sie Ihre Kreditkarte verantwortungsvoll nutzen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Pünktliche Zahlungen und ein niedriger Kreditkartensaldo können sich positiv auf Ihren Kredit-Score auswirken.

Wann was nutzen?

Wenn Sie langfristige Schulden finanzieren möchten, sollten Sie Weder den Dispokredit noch die Kreditkarte verwenden. In solchen Situationen ist es besser, einen günstigeren Kredit zu wählen.

WUnbedachte Ausgaben können zu Schulden führen, wenn man unvernünftig mit Finanzinstrumenten umgeht. Es ist wichtig, dass man seine Ausgaben überprüft und sicherstellt, dass man in der Lage ist, die fälligen Beträge zurückzuzahlen.

Man sollte sich bewusst sein, dass Finanzentscheidungen gut durchdacht sein sollten, um die eigene finanzielle Gesundheit zu schützen. Wenn Sie nicht sicher sind, welche Wahl die beste für Sie ist, empfiehlt es sich, sich von einem Finanzberater beraten zu lassen.

Tipps zur verantwortungsvollen Nutzung

Egal ob Sie sich für einen Dispokredit oder eine Kreditkarte entscheiden, hier sind wichtige Tipps, um sicherzustellen, dass Sie diese Finanzinstrumente verantwortungsvoll nutzen:

• Budgetierung: Erstellen Sie ein monatliches Budget, um Ihre Einnahmen und Ausgaben im Blick zu halten. Dadurch können Sie Ihre Finanzen organisieren und verhindern, dass Sie mehr ausgeben, als Sie sich leisten können.
• Pünktliche Zahlungen sind wichtig, um Verspätungs- oder Strafgebühren zu vermeiden. Stellen Sie sicher, dass Sie pünktlich Ihre Kreditkartenzahlungen und den Dispositionskredit begleichen, damit Sie hohe Zinsen und Mahngebühren vermeiden können.
• Beachten Sie die Kreditlimits Ihrer Kreditkarte und überschreiten Sie nicht den vereinbarten Rahmen des Dispositionskredits, um zusätzliche Gebühren zu verhindern.
• Vergleichen Sie die Konditionen, um die beste Option zu wählen. Vergleichen Sie die Bedingungen verschiedener Banken und Anbieter, um die besten Zinssätze und Gebühren zu erhalten, bevor Sie sich für einen Überziehungskredit oder eine Kreditkarte entscheiden.
• Wenn Sie bereits hohe Schulden haben, arbeiten Sie daran, diese abzubauen. Beginnen Sie mit den Schulden, die die höchsten Zinsen haben, um die Kosten zu minimieren.

Im Zweifelsfall sollten Sie einen Finanzberater fragen

Falls Sie unsicher sind, welche Option am besten zu Ihrer finanziellen Situation passt, ist es klug, einen professionellen Berater zu Rate zu ziehen. Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihre Finanzen zu analysieren, passende Finanzinstrumente auszuwählen und eine auf Sie zugeschnittene Finanzstrategie zu entwickeln.

Im Großen und Ganzen kommt es darauf an, welche Option besser zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Bedürfnissen passt, wenn Sie sich zwischen Dispokredit und Kreditkarte entscheiden müssen. Beide Finanzinstrumente können nützlich sein, wenn sie verantwortungsbewusst genutzt werden.

Fazit

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Entscheidung zwischen Dispokredit und Kreditkarte von Ihrer individuellen finanziellen Situation und Ihren Bedürfnissen abhängt. Der Dispokredit ist hilfreich für kurzfristige Liquiditätsengpässe und Notfälle, jedoch sollte er sparsam genutzt werden. Die Karte ist gut für den täglichen Gebrauch und kann helfen, Ihre Bonität zu verbessern. Wichtig ist, verantwortungsbewusst mit diesen Finanzinstrumenten umzugehen und zu wissen, dass Zinsen anfallen, wenn Sie die ausstehenden Beträge nicht pünktlich bezahlen.

Ein Lieblingsspruch vieler Studenten lautet, dass am Ende des Geldes immer noch so viel Monat übrig sei. Ein Dispokredit hilft, auch bei knapper Kasse noch die Einkäufe bezahlen zu können. Allerdings erhalten ihn Studenten nur schwer.

Das Problem des Dispos für Studenten: Mangelnde Bonität

Wer einen Kredit irgendeiner Art bekommen möchte, muss in der Lage sein, dieses Darlehen wieder zurückzubezahlen. Entscheidend hierfür ist die Bonität. Diese berechnet sich maßgeblich über die eigenen Einkünfte. Bafög oder Bildungskredite dürfen dabei nicht berücksichtigt werden. Gleiches gilt für Unterstützungszahlungen von Eltern oder sonstigen Gönnern.

Die Einkünfte müssen zudem monatlich über 1140 Euro liegen, weil sie ansonsten pfändungssicher wären. Studenten erreichen diesen Grenzwert durch Nebenjobs in der Regel nicht einmal annähernd. Einzige Ausnahme sind die angehenden Akademiker, die in den Semesterferien Vollzeit arbeiten.

Grundsätzlich gilt deshalb: Studenten können keinen Ratenkredit erhalten – und bekommen von vielen Banken ohne zusätzliche Absicherung auch keinen Dispokredit.

Wege zum Dispokredit als Student

Studenten, die einem Nebenjob nachgehen, können viele Finanzinstitute allerdings überzeugen, einen Dispokredit einzuräumen. Dessen Höhe ist jedoch stark gedeckelt. Arbeitnehmer können einen maximalen Dispo des Dreifachen ihres Gehalts bekommen.

Studenten erhalten in der Regel maximal ein Kreditvolumen in der Höhe ihres Nebenjobgehalts. Wer in den Semesterferien Vollzeit arbeitet, ist ein Grenzfall. Hier entscheiden die Banken individuell. Die meisten Finanzinstitute sind allerdings auch in diesem Fall nicht bereit, einen hohen Dispokredit einzuräumen.

Ohne Nebenjob ist ein Dispokredit für Studenten nur schwer zu erhalten. Einige Banken wie beispielsweise die Sparkassen räumen aus Kulanz einige Hundert Euro ein – allerdings auch nicht sofort. Das Girokonto muss in der Regel mindestens ein Jahr geführt werden. Umgehen lässt sich ein solches Problem durch eine Bürgschaft. Wenn beispielsweise die Eltern rechtsverbindlich versichern, den Dispo notfalls an der Stelle ihres Kindes zurückzubezahlen, wird er gewährt.

Das Risiko der Schuldenfalle

Generell sollten Studenten allerdings ganz genau abwägen, ob ein Dispokredit für sie tatsächlich eine gute Entscheidung ist.

Es droht die Gefahr der Schuldenfalle:

• Dispozinsen sind extrem hoch. Zweistellige Zinssätze sind die Regel und nicht die Ausnahme
• Es fehlt den Studenten an den nötigen Einkünften, um einen Dispokredit schnell wieder zurückbezahlen zu können
• Durch die hohen Zinsen steigt der Schuldenstand jeden Monat weiter an
• Aufgrund der mangelnden Bonität ist eine Umschuldung in einen Ratenkredit unmöglich
• Wenn die eigenen Eltern nicht helfen können, müssen die Studenten immer mehr im Nebenjob arbeiten, um den Dispo auszugleichen. Das Studium leidet darunter

Macht ein Dispokredit für Studenten Sinn?

Die meisten Studenten wissen um das Problem der Schuldenfalle, bemühen sich aber dennoch um einen Dispokredit. Zur Erklärung führen sie häufig das Wort „Flexibilität“ an. Sie wollen den Dispo nicht jeden Monat nutzen, sondern ihn als Reserve vorhalten, um beispielsweise auf einen Notfall reagieren zu können. Viele Studenten beteuern auch, dass sie nicht vorhaben, das Kreditvolumen ganz auszuschöpfen. Sie möchten nur in der Lage sein, einen Teil zu nutzen, um beispielsweise mit Freunden ein Bier trinken gehen zu können, wenn das Bafög aufgebraucht ist.

Diese Argumente haben ihre Berechtigung. Ein Dispokredit ist nicht generell sinnlos für Studenten. Allerdings zeigen Erfahrungen, dass viele angehende Akademiker nicht die Disziplin besitzen, die sie sich selbst zugerechnet haben. Sie rutschen doch in den Dispo.

Wer einen Dispokredit haben möchte, sollte deshalb Vorsichtsmaßnahmen treffen, die verhindern, dass es überhaupt so weit kommt. Die folgenden Hinweise helfen dabei entsprechend vorzubauen.

Abschließend: Diese Hinweise sollten Studenten beachten

1. Höhe der Zinsen: Die Banken unterscheiden sich diesbezüglich erheblich. Die Spannbreite reicht durchschnittlich von 7% bis zu 14%.
2. Ein nur geringer Dispokredit: Die tatsächliche Zinslast bleibt überschaubar, wenn man sich auf 100 bis 200 Euro beschränkt. Diese Höhe reicht, um ein bis zwei schwierige Wochen zu überstehen.
3. Sparguthaben statt Dispo nutzen: Viele Studenten haben ein Sparguthaben, rutschen aber dennoch in den Dispo. Sie wollen das Ersparte für schwere Zeiten behalten. Sinnvoller ist es aber, dieses Geld zu nutzen. Ersparnisse bringen kaum mehr Zinsen. Der Dispokredit ist dagegen sehr teuer.

Dispozinsen sind generell im Vergleich zu anderen Kreditformen ausgesprochen hoch. Dennoch oder gerade deshalb lohnt ein gezielter Vergleich des Gebühren und Dispozinsen.  Der richtige Recherche-Ansatz führt zielsicher zu günstigeren Angeboten.

Gebühren und Filialsystem: Zwei Beobachtungen als generelle Orientierungshilfe für die Recherchen

Wie sich generell Girokonten mit günstigen Dispozinsen finden lassen, ergibt sich aus zwei bemerkenswerten Beobachtungen der Experten der Stiftung Warentest (Quelle). Diese sind den Fachleuten erstaunlicherweise in dieser Deutlichkeit nicht selbst aufgefallen:

1. Gebührenfreie Konten haben in der Regel einen niedrigen Dispozins. Bei geringen Gebühren kann der Zinssatz dagegen ausgesprochen hoch ausfallen
2. Direktbanken bieten immer günstigere Zinsen als Filialbanken – auch, wenn es auf den ersten Blick nicht so erscheint

Problem: Alle Dispozinsen sind online abrufbar – aber oft unverständlich

Seit 2010 hat sich die Gesetzeslage für den Dispokredit drastisch geändert. Die Banken wurden zu deutlich mehr Transparenz verpflichtet. Eigentlich sollte dies bei der Recherche nach einem günstigen Angebot helfen. Dies ist faktisch jedoch nur teilweise richtig. Die Banken sind zwar den Auflagen nachgekommen. Allerdings bedienen sie sich teilweise einer so unverständlichen Sprache, dass der Durchschnittsmensch das Angebot nicht einschätzen kann.

Banken müssen ihre Dispozinsen transparent veröffentlichen. Sie wählen hierfür das Internet: Alle 1285 deutschen Banken, die von der Stiftung Warentest überprüft wurden, haben den Zinssatz im Netz publiziert. Der eigene Internet-Zugang reicht deshalb eigentlich für die Recherchen nach einem günstigen Angebot. Allerdings ist es unerlässlich, einige Fachbegriffe zu verstehen, die gängig verwendet werden. Ein Laie beispielsweise ist nicht in der Lage, den Unterschied zwischen dem Dispo, der Überziehung und einer geduldeten Überziehung zu erklären.

Früher war der Dispo der eingeräumte Kreditrahmen. Die Überziehung war die Summe, über die ein Kontoninhaber über den Dispo hinausgehen durfte. Inzwischen hat sich dies geändert: Dispo und Überziehung sind Synonyme zueinander geworden. Heute ist die geduldete Überziehung das, was früher die Überziehung war. Aus diesem Grund ist die geduldete Überziehung teurer als der Dispo.

Leider sind diese drei Begriffe nur einige Beispiele für die unverständliche Sprache, die einige Banken wählen. Die Stiftung Warentest erklärt, dass sie mehrere Angebote deshalb nicht einmal für gesetzeskonform hält. Für die Recherchen gilt: Wer ein Angebot nicht versteht, sollte es nicht annehmen!

Gebühren richtig einschätzen: Premium-Konten schaffen Verwirrung

Diesen Trick nutzen viele Finanzinstitute: Sie bewerben ein besonders teures Premiumkonto mit sehr günstigen Dispozinsen. In allen Fällen führen die Banken laut der Tester aber auch Angebote mit geringeren Gebühren und höheren Zinsen, die unter dem Strich günstiger sind. Die Premium-Konten sollten deshalb für die Recherchen ausgeblendet werden.

Für die richtige Einschätzung der Gebühren gilt:

1. Hohe Gebühren sind immer schlecht
2. Mittlere Gebühren sind Anzeichen für hohe Dispozinsen
3. Gebührenfreie Konten gehen meistens mit einem niedrigeren Dispozin Hand in Hand
4. Gebührenfreie Konten werden vor allem von Direktbanken angeboten

Fazit

Wer auf niedrige Dispozinsen sowie möglichst kleine Gebühren Wert legt, sollte eine Direktbank wählen. Hier sind die Chancen am größten, wirklich günstige Angebote zu finden. Wer eine Filialbank nutzen möchte, sollte nicht auf das Lockangebot der Premiumkonten hereinfallen. Generell gilt: Jeder Zinssatz über 10% ist zu hoch (auch bei Filialbanken). Die jährlichen Kontoführungsgebühren sollten zudem keinesfalls 60 Euro übersteigen.

Auszubildende (kurz Azubis) erhalten zwar ein Gehalt, doch fällt dieses ausgesprochen gering aus. Das Geld reicht oft nicht. Viele interessieren sich deshalb für einen Dispokredit. Dieser ist zwar prinzipiell möglich, aber längst nicht immer sinnvoll.

Einen Dispokredit als Azubi bekommen: 2 Hürden

1. Minderjährigkeit:
Viele Azubis haben (zumindest zu Beginn ihrer Ausbildung) das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet. Gesetzlich ist es in Deutschland nicht gestattet, vor dem Erwachsenenalter Schulden zu machen. Da ein Dispokredit nichts anderes ist, kann dieser in einem solchen Fall nicht eingeräumt werden.

Tatsächlich gibt es für Minderjährige auch keine Ausnahmen. Eltern-Unterschriften oder eine Bürgschaft der Erziehungsberechtigten helfen nicht. Diese können lediglich den Kredit selbst für den Azubi aufnehmen.

2. Geringes Gehalt:
Wenn ein Kredit beantragt werden soll, entscheidet die Bonität des Antragsstellers, ob dieser gewährt werden kann oder nicht. Die Höhe der eigenen Einkünfte ist dabei von zentraler Bedeutung.

Azubis disqualifizieren sich deshalb in der Regel automatisch: Sie erhalten einen Lohn, der deutlich unterhalb der gesetzlichen Pfändungsfreigrenze (ca. 1140 Euro monatlich) liegt. Ohne fremde Hilfe (Bürge, zweiter Kreditnehmer) können Azubis deshalb beispielsweise kein Ratendarlehen aufnehmen. Bei einem Dispo ist das geringe Gehalt ebenfalls ein Hindernis – aber kein prinzipiell unüberwindbares.

Dispokredit und geringes Gehalt – die Haltung der Banken

Banken errechnen den maximalen Dispokredit grundsätzlich über das Gehalt. Der dreifache Betrag der monatlichen Einkünfte kann auf die entsprechende Weise aufgenommen werden. In manchen Ratgebern steht, dass dies auch für Azubis gilt.

Erhält eine Auszubildende beispielsweise 600 Euro monatlich, könne sie einen Dispo von 1800 Euro bekommen. Dies ist bei den meisten Banken falsch. Aufgrund des Problems mit der gesetzlichen Pfändungsfreigrenze setzt die Mehrzahl der Geldhäuser die „Dreifachberechnung“ aus.

Stattdessen gewähren sie einen einfachen oder einen doppelten Dispo – im Beispiel also 600 oder 1200 Euro.

Die Banken vergeben überhaupt Dispokredite, weil sie dies als Mittel der Kundenwerbung betrachten. Azubis bleiben nicht für immer Auszubildende. Sie sollen ihr Girokonto auch bei ihrem bisherigen Finanzinstitut weiterführen, wenn sie regulär arbeiten. Das Entgegenkommen über den Dispo hat sich als effektives Instrument erwiesen, um diese Kundenloyalität zu erzeugen.

Bei einer Kreditablehnung: die Möglichkeiten

Einige Banken lehnen einen Dispokredit für einen Azubi grundsätzlich aufgrund des geringen Gehalts ab. In einem solchen Fall gibt es verschiedene Möglichkeiten:

1. Bürgschaft von einer Person mit ausreichender Bonität (beispielsweise Eltern, Geschwister)
2. Haftung einer Person mit ausreichender Bonität (beispielsweise die Eltern werden als zusätzliche Kontoinhaber eingetragen)
3. Frage nach einem geringeren Dispo (0,5 des Gehalts werden oft auch von konservativen Banken gewährt – im Beispiel also 300 statt 600 Euro)
4. Wechsel zu einer anderen Bank
5. Mikrokredit (verlangt allerdings für einen Azubi ebenfalls eine Bürgschaft)

Die Gefahr der Schuldenfalle

Trotz der Tatsache, dass volljährige Azubis einen Dispo finden können, sollten sie gut überlegen, ob dieser Schritt Sinn macht. Dies gilt insbesondere für entsprechende Kredite, die das doppelte oder sogar dreifache Volumen der monatlichen Bezüge haben. Die ernsthafte Gefahr der Überschuldung droht. Dies hat folgende Gründe:

1. Dispozinsen sind extrem hoch: 12% bis 14% sind keine Seltenheit. Die Schuldenlast steigt also jeden Monat.
2. Es gibt keinen festen Rückzahlungsplan. Ohne große Selbstdisziplin bleibt das Konto dauerhaft in den roten Zahlen. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Dispo ein Vielfaches des eigenen Gehalts ausmacht.
3. Ein Ratenkredit für eine Um- und Entschuldung kann nicht beantragt wird.
4. Ein Kredit verführt dazu, über die eigenen Verhältnisse zu leben.

Fazit

Azubis sollten sich aufgrund der Schuldenfalle bemühen, ohne Dispokredit auszukommen. Wer dies nicht kann, sollte sich mit einem geringen Volumen (50 Prozent des Gehalts als Maximum) zufriedengeben. Das Risiko der Überschuldung wird eingedämmt. Zudem wird der Kredit deutlich einfacher eingeräumt.

Individuelle Gründe für einen Wechsel des Bank gibt es viele. Das Zahlungskontengesetz setzt die Regeln für Banken und Sparkassen. Doch wie gestaltet sich ein Wechsel mit laufendem Kredit oder einem Konto im Dispo?

Von der Kostenersparnis bis hin zum optimierten Beratungsangebot reichen die Gründe, wenn sich beim Kontoinhaber der Wunsch nach einem Wechsel des Kreditinstituts einstellt. Die Rahmenbedingungen für einen Kontowechsel setzt das im September 2016 erlassene Zahlungskontengesetz. Der Gesetzgeber verpflichtet Banken und Sparkassen, den Kunden beim Wechsel seines Girokontos nach Kräften zu unterstützen. Dennoch scheuen zahlreiche Wechsel-willige Verbraucher den Kontowechsel. Die Gründe liegen zum einen in Unsicherheiten bezüglich der Vorgehensweise. Zum anderen werfen laufende Kreditverträge und/oder der in Anspruch genommene Dispositionskredit Fragen auf.

Problemloser Girokonto-Umzug

Auf der Suche nach einer neuen Hausbank empfiehlt sich die gründliche Recherche des Marktangebots. So lässt sich heraus finden, welches Kreditinstitut den individuellen Bedürfnissen am nächsten kommt. Stehen günstigere Konditionen im Vordergrund, so empfiehlt sich ein Leistungsvergleich der am Markt präsenten Direkt- und Online-Banken. Wird eine Optimierung des Beratungsangebots „vor Ort“ angestrebt, so lohnt sich ein Leistungs-Check der klassischen Filial-Banken.

Geht es um den Wechsel der Hausbank und die Eröffnung des neuen Girokontos, so erfährt der Verbraucher professionelle Hilfestellung. Banken und Sparkasse übernehmen für ihre Neukunden die Abwicklung aller erforderlichen Formalitäten. Dies gilt für Daueraufträge ebenso wie für Einzugsermächtigungen. Der Kundenservice erstreckt sich auch auf die Information all jener Stellen, die regelmäßige Zahlungen auf das neu einzurichtende Girokonto anweisen.

Die Erfahrung lehrt, dass eine temporäre Doppelkonto-Führung so lange von Vorteil ist, bis alle Formalitäten zur Umstellung durchgeführt sind. Sobald die neue EC-Karte mit den zugehörigen Geheimnummern und die Formalien zum Online-Banking ausgehändigt sind, kann das alte Konto ohne Risiko gekündigt werden. Diese Kündigung ist fristlos und kostenfrei möglich.

Kontowechsel mit laufenden Kreditverträgen

Ein Wechsel der Bank ist grundsätzlich auch für Kontoinhaber mit laufenden Kreditverpflichtungen möglich. In diesem Falle ist bei der Suche nach einer neuen Hausbank zu erfragen, ob man ein Darlehen erhalten könnte. Das neue Geldinstitut wird diese Entscheidung von einer Bonitätsprüfung abhängig machen. Sie wird zum einen Einkommensnachweise anfordern, zum anderen eine SCHUFA-Auskunft bei der Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung einholen.

Beim „Umzug“ eines bestehenden Darlehens können Kosten entstehen. Manche Kreditinstitute erheben eine Gebühr für den Fall der vorzeitigen Auflösung von Konten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung im Falle einer vorzeitigen, vom Vertragstext abweichenden Kredit-Tilgung kann im Einzelfall Kosten auf Seiten des bisherigen Kreditgebers verursachen.

Um einen möglichst reibungslosen Wechsel einzuleiten, empfiehlt es sich, das neue Geldinstitut frühzeitig über die Höhe des Darlehensbedarfs und den gewünschten Ablösungszeitpunkt des alten Darlehens zu informieren. Ein frühzeitiges Hinterfragen der neuen Kreditkonditionen beugt unangenehmen Überraschungen vor. Denn das neue Geldinstitut ist nicht verpflichtet, die bestehenden Konditionen aus dem alten Kreditvertrag zu übernehmen. Hier gilt es, die beim Wechsel möglichen Verhandlungsspielräume geschickt zu nutzen.

Grundsätzlich bieten sich bei Kreditverträgen folgende Möglichkeiten an:

• Den bestehenden Kredit bei der alten Bank weiter führen und vom neuen Girokonto bedienen
• Übertragung des Kredits an die neue Bank.

Wenn das Konto im Dispo steht

Bankkunden, die einen Dispositionskredit ihres Girokontos beanspruchen, wissen um das hohe Zinsniveau. Dennoch besteht in der Regel beim Wechsel des Geldinstituts Interesse an der Einrichtung eines „Dispo“. Beim Kontowechsel sollte der potenzielle Kunde bereits im Girokonto-Antrag seinen Wusch nach einem Dispokredit angeben. In der Regel sind Dispo-Zusage und dessen Höhe von der Bonität des Neukunden abhängig.

Häufig übernimmt das neue Kreditinstitut den Dispokredit, was eine direkte Ablösung im Zuge des Kontowechsels möglich macht. Ist diese nicht realisierbar, so kann der alte Dispo bis zur vollständigen Ablösung der Verbindlichkeiten vom neuen Girokonto bedient werden. Um die damit verbundene Aufrechterhaltung von zwei Girokonten zu umgehen, empfiehlt sich für den Wechsel-willigen Kontoinhaber ein Gespräch mit den am Wechsel beteiligten Geldinstituten.

Fazit und zusammenfassende Ablaufplanung

Die Ausführungen zeigen auf, dass ein Bankwechsel mit laufenden Kreditverpflichtungen und Dispo-Beanspruchung möglich ist. Von großer Wichtigkeit ist eine strukturierte Ablaufplanung.

Sie beruht im Wesentlichen auf den folgenden vier Punkten:

• Geldinstitut auswählen und die Einräumung eines Kredits und Dispos klären.
• Bei akzeptablen Bedingungen einen Kreditvertrag abschließen.
• Nach kurzer Zeit der parallelen Girokontoführung das Alt-Konto auflösen.
• Noch offene Forderungen durch Mittel aus dem neuen Kreditvertrag ablösen.

Bei der Umsetzung dieses Vorhabens hat es sich bewährt, mit den beiden beteiligten Geldinstituten über Pläne und Wünsche zu sprechen.