Das Haushaltskonto ist eine Möglichkeit, mit der in einer Beziehung lebende Partner oder Eheleute gemeinsam ihre Ausgaben tätigen können. Dabei gibt es einige Punkte zu beachten – z.B. die Wahl zwischen einem „Oder-“ oder einem „Und-Konto“ sollte gut überlegt sein.

Wie funktionieren Haushaltskonten?

In einer Beziehung läuft das Haushaltskonto auf die Namen beider Partner, sie sind folglich berechtigt, darauf zuzugreifen und es zu verwalten. Ziel eines solchen Kontos ist es, dass die gemeinschaftlichen Ausgaben in übersichtlicher Form erfasst werden – darunter beispielsweise Miete, Strom, Lebensmitteleinkäufe oder laufende Versicherungen. Diese Ausgaben sind es für gewöhnlich, die sich beide Partner in einer Beziehung zu gleichen Teilen aufteilen.

Damit laufen Haushaltskonten als „drittes Konto“, während jeder Partner sein eigenes Girokonto beibehält, was im Regelfall sowieso besteht. Durch das Haushaltskonto können innerhalb eine Beziehung die gemeinsamen Ausgaben in übersichtlicher Form erfasst werden, ohne dass ständiges Hin- und Hertransferieren und Ausrechnen von Kostenanteilen den Alltag bestimmt.

Grundsätzlich steht jedem der Partner die Hälfte des Guthabens zu. Dabei spielt es keine Rolle, ob Einkommen in verschiedener Höhe erzielt werden oder sogar nur ein Partner in der Beziehung das Einkommen bestreitet.

Worauf beim Umgang mit dem Haushaltskonto achten?

Aus dem eben erwähnten Umstand ergibt sich eine erste mögliche Streitsituation. Wenn einer der Partner ein wesentlich höheres Einkommen oder in der Beziehung allein das Einkommen bestreitet, ist er mitunter der Ansicht, ihm würde von dem Guthaben auf dem Haushaltskonto mehr als „nur“ die Hälfte gehören.
In diesem Fall muss vorab eine rechtlich verbindliche Absprache zwischen den Partnern erfolgen. Der Partner, dem dann mehr als die Hälfte gehört, muss im Streitfall nachweisen können, dass es solch eine Absprache gegeben hat.

Bei einem Überziehen des Kontos stehen beide Partner zu gleichen Teilen in der Pflicht. Das trifft nur dann nicht mehr zu, wenn die Überziehung böswilliger Natur ist. Der Fall wäre das, wenn vor einer Trennung ein Partner schnell noch jegliches Guthaben abhebt, der andere Partner davon aber nichts weiß.
Der Gesetzgeber sieht vor, dass dann die Differenz bis hin zur Hälfte des ursprünglichen Guthabens erstattet werden muss. Eine wichtige Entscheidung bezüglich des Haushaltskontos muss mit Hinblick auf dessen Veranlagung gefällt werden. Hier gibt es zwei Optionen, die den täglichen Umgang später maßgeblich bestimmen.

Entscheidung zwischen Und- oder Oder-Konto

Ein Haushaltskonto kann wahlweise als „Und-“ oder als „Oder-Konto“ geführt werden. Das Und-Konto stellt in der Praxis definitiv die Ausnahme dar. Bei diesem bestehen hinsichtlich der Verwaltung des Guthabens folgende Regeln:

• für Ausgaben ist die Zustimmung beider Partner erforderlich
• im Falle eines Todes muss der hinterbliebene Partner die Zustimmung des Erben einholen

Für die Verwendung im Alltag einer Beziehung ist das Und-Konto also reichlich ungeeignet, schließlich müssten selbst für kleinere Zahlungen und Abhebungen immer beide Partner anwesend sein. Wegen dem hohen Verwaltungsaufwand bieten zudem kaum Banken ein Und-Konto an. Eine Alternative ist dieses bestenfalls, wenn ein zweites Haushaltskonto mit größeren Vermögen für entsprechende Anschaffungen eröffnet wird.

In der Regel wird das Haushaltskonto als Oder-Konto geführt, dann reicht für alle Ausgaben die Zustimmung eines Partners. Somit können auch Rechnungen beglichen werden, ohne die Berechtigung von beiden Partnern einzuholen. Ein Nachteil vom Oder-Konto könnte sich nach dem Todesfall ergeben, wenn der/die Hinterbliebene unverhältnismäßig viel vom ehemals gemeinschaftlichen Geld ausgibt und dadurch Ansprüche von Erben reduziert werden. Derartige Streitigkeiten landen regelmäßig vor deutschen Gerichten, oftmals erlangen die Erben mit ihren Ansprüchen Recht, wenn die nach dem Tod erfolgten Ausgaben tatsächlich unverhältnismäßig waren.

Verwaltung von Einnahmen

Üblicherweise gehen Gehaltszahlungen nicht direkt auf das Haushaltskonto. Als sinnvoller wird es empfunden, wenn diese weiterhin den jeweiligen Partner erreichen und dann mittels einer Dauerüberweisung monatlich ein fester Betrag an das Haushaltskonto überwiesen wird. So bleibt ein Teil der Unabhängigkeit bestehen, zudem lassen sich damit einzelne Ausgaben, die nicht gemeinschaftlich getätigt werden, zum Beispiel eine Shoppingtour, immer noch separat begleichen.

Familie, Paar oder WG, häufig wir wird ein zweites bzw. zusätzliches Girokonto als Haushaltskonto eröffnet. Der Gedanke dahinter lautet, auf diese Weise eine größere Übersicht über die eigenen haushaltsbezogenen Finanzen zu gewinnen. Dieser Ansatz durchaus sinnvoll, wenn einige wichtige Punkte berücksichtigt werden.

Eine systematische Trennung der Konten ist sinnvoll

Ein eigenes Konto für die Haushaltsführung macht ausschließlich dann Sinn, wenn es wirklich exklusiv für diesen Zweck verwendet wird. Ansonsten geht die Übersichtlichkeit verloren.

Konkret bedeutet dies: Sie sollten monatlich einen bestimmten Betrag als Budget für die Haushaltsführung reservieren und auf das Haushaltskonto überweisen. Die Mittel auf dieser Bankverbindung dürfen nicht zweckentfremdet werden, beispielsweise um spontan Essen zu gehen, weil ja noch Geld auf dem Konto ist.

Empfehlenswert ist, dass Sie eine Art Buch führen, um die Ausgaben des Haushaltskontos zu überwachen. Inzwischen gibt es hierfür beispielsweise leistungsstarke und einfach zu bedienende Apps. Auf diese Weise können Sie beispielsweise auch Ihre bisherigen Ausgaben für die Haushaltsführung auf zu große Posten durchleuchten.

Das Haushaltskonto sollte nichts kosten

Keinesfalls sollte ein zweites Girokonto für die Haushaltsführung zusätzliche Kosten verursachen, wie sie beispielsweise durch monatliche Gebühren fällig würden. Schließlich möchten Sie Ihr Budget nicht zusätzlich belasten. Sinnvoll ist es deshalb, einen Vergleich der Girokonto-Anbieter durchzuführen, um eine Bankverbindung zu finden, die kostenfrei ist. Vor allem einige Direktbanken offerieren entsprechende Konten.

Klar definieren: was gehört zur Haushaltsführung

Bei vielen Personen, die ein Haushaltskonto eingerichtet haben, stellen sich schnell Fragen ein:

• Welche Ausgaben zählen zur Haushaltsführung und welche nicht?
• Es ist beispielsweise unstrittig, dass Lebensmitteleinkäufe zur Haushaltsführung gehören. Aber wie ist es mit Strom und Internet?
• Wie sollen Rücklagen für etwaige Nachzahlungen beispielsweise für die Wohnnebenkosten gebildet werden?
• Sollen diese auch über das Haushaltskonto laufen oder richten Sie hierfür beispielsweise noch ein Tagesgeldkonto ein?

Finden Sie für diese Fragen durch eine solide Planung im voraus Lösungen. Lassen Sie Ihre bisherigen Erfahrungswerte einfließen, um beispielsweise zu einer Einschätzung zu kommen, ob Sie besondere Rücklagen für Nachzahlungen benötigen.

Girokonto dem Tagesgeldkonto überlegen

Eine Frage, die für das Haushaltskonto häufig ebenfalls gestellt wird, lautet: Giro- oder Tagesgeldkonto?

Tatsächlich hat sich das Girokonto im Alltag als überlegen erwiesen:  sei es, um Einkäufe zu bezahlen oder beispielsweise eine schnelle Überweisung zu machen. Vom Tagesgeldkonto müssten immer erst die Mittel auf das Girokonto überwiesen werden, was auf Dauer einfach zu umständlich ist. Wie oben angerissen kann es allerdings Sinn machen, zusätzlich zum Girokonto ein kostenloses Tagesgeldkonto zu eröffnen, um hier für unvorhergesehene Ausgaben im Zusammenhang mit der Haushaltsführung zu sparen.

Die Zahl der EC-Karten: Sie entscheiden

In der Regel benötigen Sie für ein Girokonto, das der Haushaltsführung dient, keine Kreditkarte. Die EC-Karte als bargeldloses Zahlungsmittel genügt. Wie viele Karten Sie tatsächlich benötigen, ist allerdings Ihnen überlassen. Viele Ratgeber sagen, Sie sollten sich auf eine Karte beschränken. In vielen Familien ist dies aber nicht zweckdienlich.

Als Beispiel nehmen Sie sich so die Chance, dass der Partner bzw. die Partnerin ohne die Karte nach der Arbeit schnell noch den Einkauf erledigt. Passen Sie die Zahl der Karten an die der Personen an, die an der Nutzung des Haushaltskontos beteiligt sind – und nicht umgekehrt.

Fazit

Ein zweites Girokonto für die Haushaltsführung ist einfach zu finden und muss keine zusätzlichen Kosten verursachen. Sinnvoll ist es allerdings nur, wenn Sie dauerhaft Disziplin beweisen. Dies bedeutet, dass Sie das Konto wirklich nur wie vorgesehen einsetzen. Zudem sollten Sie belastbare Planungen vornehmen und sich an diese halten.