Haushaltskonto

Ein Haushaltskonto ist kein Ersatz für das eigene Girokonto, sondern eine Ergänzung: ein gemeinsam geführtes Konto, über das ausschließlich die laufenden Kosten eines Haushalts – Miete, Nebenkosten, Strom, Internet, Rundfunkbeitrag – gebündelt abgerechnet werden. Wer diesen Ergänzungscharakter mit einem vollwertigen Partner- oder Gemeinschaftskonto verwechselt, eröffnet im Zweifel ein Konto zu viel und zahlt doppelte Kontoführungsgebühren.

Technisch ist ein Haushaltskonto ein ganz normales Girokonto mit mehreren Kontoinhabern – im Fachjargon wird es deshalb auch als Gemeinschaftskonto oder Partnerkonto bezeichnet. Der Unterschied liegt im Verwendungszweck: Ein Partnerkonto wird häufig als gemeinsames Hauptkonto genutzt, ein Haushaltskonto dagegen bewusst als dritter, zweckgebundener Topf neben den persönlichen Girokonten aller Bewohner – unabhängig davon, ob es sich um Ehepaare, unverheiratete Paare oder WGs handelt.

Ein Haushaltskonto lohnt sich nur, wenn es tatsächlich wiederkehrende gemeinsame Kosten gibt – und dann vor allem, wenn Verfügungsform und Freistellungsauftrag von Anfang an richtig eingerichtet sind.

Die drei wichtigsten Punkte zum Haushaltskonto

1. Es ist eine Ergänzung, kein Ersatz

Der zentrale Unterschied zum Partner- oder Gemeinschaftskonto: Ein Haushaltskonto läuft neben den persönlichen Girokonten aller Bewohner weiter, nicht anstelle davon. Genutzt wird es ausschließlich für Positionen, die für den gesamten Haushalt anfallen – etwa Miete beziehungsweise Nebenkostennachzahlung, Strom, Internet- und Telefonvertrag oder der Rundfunkbeitrag. Wer stattdessen sein gesamtes Gehalt über ein einzelnes Gemeinschaftskonto laufen lässt, hat de facto ein Partnerkonto eröffnet – das ist nicht falsch, aber ein anderer Kontotyp mit einer anderen Zweckbestimmung und einer anderen Risikoabwägung.

2. Oder-Konto ist Standard – entscheidet aber auch über die Pfändbarkeit

Der Großteil aller Haushaltskonten wird als Oder-Konto geführt: Jeder Kontoinhaber kann allein über das gesamte Guthaben verfügen, ohne die Zustimmung der anderen einzuholen. Das ist im Alltag praktisch, hat aber eine wichtige rechtliche Kehrseite, die viele Vergleichsportale nicht deutlich genug machen: Weil die Kontoinhaber beim Oder-Konto rechtlich Gesamtgläubiger sind (§ 428 BGB), reicht für eine wirksame Kontenpfändung ein Vollstreckungstitel gegen einen einzigen Kontoinhaber – gepfändet werden kann dann das gesamte Guthaben, auch der Anteil der unbeteiligten Mitbewohner. Beim Und-Konto ist das anders: Hier ist ein Titel gegen alle Kontoinhaber gemeinsam nötig, weil das Guthaben als unteilbare Forderung allen gemeinschaftlich zusteht. Wer mit Personen mit stark unterschiedlicher wirtschaftlicher Stabilität ein Haushaltskonto teilt – etwa in einer WG – sollte diesen Unterschied kennen.

3. Der Freistellungsauftrag funktioniert nicht für jede Konstellation gleich

Kapitalerträge auf dem Haushaltskonto – etwa Guthabenzinsen – sind bis zum Sparerpauschbetrag steuerfrei: 1.000 Euro pro Person beziehungsweise 2.000 Euro bei einem gemeinsamen Freistellungsauftrag (Stand: August 2026, unverändert seit 2023). Der doppelte Betrag von 2.000 Euro steht aber ausschließlich zusammen veranlagten Ehepaaren und eingetragenen Lebenspartnerschaften offen. Unverheiratete Paare und WG-Mitglieder können den Freistellungsauftrag für das gemeinsame Konto nur einzeln mit je 1.000 Euro geltend machen; wird das überschritten, muss die zu viel gezahlte Abgeltungsteuer über die Steuererklärung (Anlage KAP) zurückgeholt werden. Bei den heute wieder höheren Guthaben- und Tagesgeldzinsen ist dieser Punkt relevanter als noch vor einigen Jahren – ein pauschaler Verweis auf „kaum noch Zinsen“ ist nicht mehr zutreffend.

Der häufigste Fehler

Merkmale & Modelle

Ein Haushaltskonto unterscheidet sich in der Handhabung kaum von einem gewöhnlichen Girokonto: Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen und Bargeldabhebungen funktionieren identisch. Die Besonderheiten liegen an anderer Stelle:

• Verfügungsprinzip: Oder-Konto ist die weit überwiegende Praxis; Und-Konten sind seltener im Angebot und wegen des höheren Verwaltungsaufwands für die Bank oft mit ungünstigerer Kostenstruktur verbunden.
• Pfändungsrisiko: siehe oben – abhängig vom Kontomodell kann bereits die Verschuldung eines einzigen Mitbewohners das gesamte Guthaben betreffen. Seit der Reform der Kontenpfändung dürfen die übrigen, nicht verschuldeten Kontoinhaber innerhalb eines Monats nach Zustellung des Pfändungsbeschlusses bei der Bank die Umwandlung in eigene Einzelkonten mit P-Konto-Schutz verlangen (§ 850l ZPO) – ein wichtiger, oft unbekannter Schutzmechanismus.
• Freistellungsauftrag: siehe oben – Ehepaare/Lebenspartner 2.000 €, alle anderen Konstellationen je 1.000 € einzeln.
• Erbfall: Beim Oder-Konto treten die Erben automatisch an die Stelle des Verstorbenen und haben Anspruch auf dessen Anteil. Beim Und-Konto können die Erben nur mit Zustimmung der übrigen Kontoinhaber auf das Guthaben zugreifen – das Konto kann als Und-Konto bewusst so fortgeführt werden, wenn zwischen den Erben wenig Vertrauen besteht.

Checkliste vor der Eröffnung

Modelle im Vergleich

Häufige Fragen

Brauche ich für ein Haushaltskonto zwingend ein Partnerkonto zusätzlich?

Nein. Viele Paare und WGs nutzen ausschließlich ein Haushaltskonto für die gemeinsamen Fixkosten und behalten ansonsten ihre persönlichen Girokonten. Ein zusätzliches Partnerkonto als gemeinsames Hauptkonto ist nur sinnvoll, wenn deutlich mehr als nur die Haushaltskosten gemeinsam verwaltet werden sollen.

Gilt beim Haushaltskonto automatisch das Oder-Prinzip?

In den meisten Fällen ja, weil Banken es standardmäßig als Oder-Konto einrichten – verbindlich ist das aber nicht. Die tatsächliche Verfügungsform steht im Kontoeröffnungsvertrag und lässt sich bei den meisten Instituten auf Wunsch auch als Und-Konto oder in einer hybriden Variante mit Freibetragsgrenze vereinbaren.

Was passiert mit dem Guthaben, wenn ein Kontoinhaber auszieht oder die Beziehung endet?

Beim Oder-Konto steht das Guthaben mangels anderer Vereinbarung grundsätzlich allen Kontoinhabern zu gleichen Teilen zu. Auflösung oder Aufnahme neuer Mitinhaber ist stets nur gemeinsam möglich; einseitig lässt sich lediglich die eigene Einzelverfügungsberechtigung des anderen gegenüber der Bank widerrufen. Eine schriftliche Abrede zur Verteilung im Vorfeld erspart im Streitfall viel Aufwand.

Wie eröffne oder wechsle ich in ein Haushaltskonto?

1. 1
   Gemeinsame Fixkosten auflisten und prüfen, ob ein eigenständiges Konto oder ein kostenloses Unterkonto ausreicht.
2. 2
   Verfügungsprinzip (Oder- oder Und-Konto) festlegen und alle künftigen Kontoinhaber legitimieren (Video-Ident oder Postident, je nach Institut).
3. 3
   Freistellungsauftrag entsprechend der eigenen Konstellation einrichten (gemeinsam nur bei Ehe/Lebenspartnerschaft, sonst einzeln).
4. 4
   Konto eröffnen und ausschließlich für die vereinbarten Haushaltspositionen nutzen.
5. 5
   Daueraufträge für Miete/Nebenkosten, Strom, Internet und Rundfunkbeitrag schrittweise auf das neue Konto umstellen.

Muss ich für ein Haushaltskonto verheiratet oder in einer festen Partnerschaft sein?

Nein. Ein Haushaltskonto steht grundsätzlich jeder Personenkonstellation offen, die gemeinsame laufende Kosten hat – das gilt für Paare ebenso wie für Wohngemeinschaften. Nur beim Freistellungsauftrag und im Erbfall macht der rechtliche Status (verheiratet oder nicht) einen praktischen Unterschied.

Fazit

Ein Haushaltskonto lohnt sich, wenn es genau das bleibt, wofür es gedacht ist: ein zweckgebundener Zusatztopf für die gemeinsamen Fixkosten, nicht ein heimliches zweites Hauptkonto. Wer Verfügungsprinzip, Pfändungsrisiko und Freistellungsauftrag von Anfang an passend zur eigenen Konstellation einrichtet, hat mit dem Haushaltskonto ein einfaches Werkzeug – ohne die typischen Streitpunkte, die erst im Ernstfall auffallen.

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